Räkna på ränta-på-ränta och jämför avgifter hos tre aktörer

Att månadsspara i fonder eller aktier bygger på ränta-på-ränta-effekten, men courtage och andra avgifter kan minska den slutliga behållningen. Med ränta-på-ränta-kalkylatorn på miniraknare.co kan du räkna fram hur ett månadssparande växer över tid vid olika antaganden om årlig avkastning. Den här guiden visar hur du kompletterar den teoretiska kalkylen med de avgifter du hämtar från handelsplattformarnas prislistor.

Så räknar kalkylatorn

Öppna ränta-på-ränta-kalkylatorn och fyll i startbelopp, månatligt sparande, sparhorisont i år och förväntad årlig avkastning. Kalkylatorn räknar fram kapitalutvecklingen med antagandet att avkastningen återinvesteras varje år. Resultatet gäller före avgifter, eftersom kalkylatorn inte automatiskt hämtar courtage eller valutaväxlingskostnader. Du behöver därför själv föra in dessa kostnader för att få en realistisk bild.

Ta med courtaget i beräkningen

Courtage tas ut per transaktion när du köper eller säljer värdepapper. Ett sätt att ta med kostnaden är att minska det månatliga sparandet med det belopp som går till courtage. Ett annat sätt är att beräkna den totala courtagekostnaden för hela sparperioden och dra av den från slutkapitalet. Vilken metod som passar bäst beror på om avgiften är ett fast belopp per order, en procentsats eller en kombination. Om avgiften är fast kan du multiplicera antalet köp med avgiften och dra av summan. Om avgiften är proportionell mot beloppet kan du i stället justera månadsbeloppet eller den förväntade avkastningen. Det viktiga är att använda samma metod för alla tre plattformar så att jämförelsen blir rättvis.

Avgifterna hos den första aktören

Hos DEGIRO hittar du den aktuella prislistan för courtage, valutaväxling och eventuella anslutningsavgifter. DEGIRO beskriver sig som en nätmäklare med låga avgifter, men anger också att valutaväxlingsavgifter, anslutningsavgifter och kostnader för externa produkter och spreadar kan tillkomma. Kontrollera avgifterna för den börs och det värdepapper du planerar att handla, och för in beloppen i kalkylatorn. Titta särskilt på minimicourtage, eftersom ett litet månadssparande kan påverkas mer av ett fast minimibelopp än av en procentuell avgift. Prisuppgifterna kan ändras, så hämta alltid den senaste versionen.

Prislistan hos den andra aktören

Även Swedbank har prislistor för värdepappershandel i internetbanken. Swedbank uppger att koncernen har 7,3 miljoner privatkunder och 549 000 företagskunder, men de generella sidorna anger inte storleken på courtaget eller minimiavgifterna. För att få fram vad just ditt månadssparande kostar behöver du logga in i internetbanken, läsa prislistan eller kontakta banken. Tänk på att avgifterna kan skilja sig beroende på om du handlar fonder, aktier eller andra värdepapper. Du kan också jämföra om avgiften skiljer sig mellan digitala affärer och manuella order, eller om du får lägre avgift som nyckelkund.

Minimicourtage hos den tredje aktören

Hos SEB hittar du motsvarande information om priser och minimicourtage för aktie- och fondhandel. Kontrollera om avgiften tas ut per order eller som en procentsats, och om det finns ett lägsta belopp. SEB:s allmänna webbplats anger inga exakta courtagesatser i det material som finns här, så du behöver öppna prislistan eller tala med banken för aktuella uppgifter. Ta med eventuell kostnad för valutaomvandling om du handlar i utländska värdepapper. Kontrollera även om det finns olika prisnivåer för privatpersoner och företag, eller för olika beloppsklasser.

Jämför slutkapitalen

När du har fyllt i kalkylatorn med samma startbelopp, månadssparande, sparhorisont och antagen avkastning för alla tre aktörerna, kan du jämföra slutkapitalen. Små skillnader i courtage kan få stor effekt över lång tid på grund av ränta-på-ränta-effekten. Prova att ändra antalet transaktioner eller valutan för att se hur känsligt resultatet är. Gör gärna två beräkningar, en utan avgifter och en med avgifter, för att tydligt se hur mycket avkastningen minskar. Upprepa med ett kortare och ett längre tidsperspektiv. Den plattform som ger lägst total kostnad för din strategi behöver inte vara samma för alla, och kalkylatorn är ett hjälpmedel för att se skillnaderna snarare än ett färdigt svar.